从根本上才能解决健康险市场的供需错配问题

　　近日，有关银保监会人身险部下发《关于印发商业健康保险发展问题和建议报告的通知》，在业内引起较大关注。该通知直指当前健康险市场中的诸多沉疴顽疾，并对症下药开出“药方”。

　　监管如此关注健康险，是因为健康险对保险业，尤其是寿险业影响巨大。健康险是寿险业支柱性业务，相较其他业务，健康险具有三大独特优势：一是业务价值高；二是创费能力强；三是需求量高。基于此，过去10年，健康险推动寿险业驶入快车道。

　　数据显示，2010年至2019年，健康险保费复合增长率高达30%。不过近两年健康险出现疲态。2020年健康险保费达8173亿元，同比增速降至15.7%；2021年前11个月，健康险保费为7896亿元，增速滑落至3.3%。曾经“挑大梁”的健康险失去了昔日光彩。

　　昔日主力产品的发展变化，既有近两年宏观经济增速放缓，居民对非必需品的保险产品的需求降低的外部原因，也有险企对健康险经营能力不足、产品创新力度不够等内部原因。

　　具体看，目前健康险市场存在一些问题亟待解决，主要表现在三个方面：一是产品同质化严重，不少产品设置了较高免赔额和自付比例，对消费者医疗费用支出补偿有限；二是产品提供的中高端医疗服务供给较少，服务供给不足；三是部分产品承保责任与基本医保范围高度重合，未能对基本医保形成有效补充。这些问题导致健康险市场一方面同质化产品过多，另一方面大批消费者差异化的需求未得到有效满足，“供需错配”矛盾突出。

　　不仅如此，一些险企专业经营水平欠佳，不能精准识别风险，承保风险和成本均高企，这是险企大数据积累不足，或对已有数据挖掘不够导致的。此外，国外的健康险形成了“保险+健康管理”的闭环经营模式，大幅降低经营成本，但国内险企对健康管理的整合度不够，与大健康产业未形成有效协同，导致产品价格畸高。

　　上述诸多深层次的问题，既压制了健康险保费增速，也削弱保险公司经营效益，更让消费者承担了更高的保费或没有保险可投。

　　因此，笔者认为，险企可从多个维度强化健康险的经营效益，从根本上解决供需错配，以推动健康险快速、健康发展。

　　一是强化与卫生健康系统、健康管理机构的协同与融合，提升渠道经验数据的获取能力和产品精准定价能力，以降低产品价格。

　　二是加大对差异化产品的研发力度和推动力度，包括配合基本医保政策，开发特定责任产品，加大对创新药的保险保障水平；为中高端收入人群提供更多高质量、个险化产品和健康管理服务。

　　三是强化政策引导，鼓励更多人投保健康险。通过税收优惠等政策引导，提升商业健康险覆盖面；推动开放基本医保居民个人账户为本人及直系亲属缴纳保费，吸引更多人群参保。

　　四是推动保险条款标准化、通俗化和简单化制度建设，提升条款合规性、可读性和透明度，促进消费者对健康险的理解和认识。保险公司也要客观、全面宣传产品责任，对产品的保额、免赔额、自付比例等关键信息进行重点说明，减少销售误导。

　　五是注重科技赋能，利用最新的“互联网+”、数字化等技术，不断创新服务方式，优化业务流程，提升消费者满意度。

　　总而言之，唯有险企、监管、医疗卫生系统等机构多方发力，才能从根本上解决8000亿元健康险市场的供需错配问题，并让健康险重回增速快车道。

　　记者：苏向杲