银行搭建“元宇宙” 道阻且长

　　本报记者 李 冰

　　见习记者 张 博 余俊毅

　　诞生于1992年的“元宇宙”正在全球范围内掀起一股浪潮。2021年以来，各大科技巨头对“元宇宙”一词进行了重新演绎和探索，被描摹为下一代互联网技术和应用，其影响力也正触及各行各业。

　　嗅觉敏锐的商业银行也开始将目光投向这一领域。其中，虚拟数字人等细分赛道更是获得银行业另眼相看。不过，目前元宇宙仍处于早期阶段，商业银行要想玩转“元宇宙”，仍有漫长的路要走。

　　针对银行如何与元宇宙结合？元宇宙又将给银行业带来哪些变革？1月27日，八大行业专家接受了《证券日报》记者采访，从不同维度畅谈元宇宙与银行的发展趋势。

　　　银行有望

　　成元宇宙重要“玩家”

　　如今，“元宇宙是互联网3.0时代”的观点已得到大多数人的认可。国内以银行为代表的金融机构也正在积极进行初步探索，但却遭到大众质疑其只不过是一种营销噱头，并非未来发展趋势。

　　对此，《元宇宙通证》作者、易宝支付联合创始人余晨在接受《证券日报》记者采访时表示，元宇宙最吸引人的特征之一是，可以提供一个开放、可以自由创造的经济系统，用户在其中可以创造、拥有、交易买卖数字资产和虚拟产品。而经济系统需要金融基础设施，所以元宇宙可以看成是一个沉浸感极强的虚拟世界叠加区块链技术的金融基础设施，元宇宙中的金融系统则可以被称为“元金融”（Meta-Fi）。银行作为传统金融系统中最重要的机构，未来有望成为元宇宙中重要玩家之一。

　　“元宇宙将成为数字经济创新和数字产业链拓展的重要领域。而对于银行等金融机构而言，元宇宙可能是一种更超前和更深度的数字化转型方向。”欧科云链研究院高级研究员蒋照生对记者表示。

　　蒋照生认为，由于元宇宙概念目前仍处于早期阶段，在技术、场景和产品层面都未成熟，所以当下无论是商业银行还是其他金融机构，短期内布局元宇宙均以技术储备和场景探索为主，这其中就难免有机构存在蹭热度的嫌疑。但长期来看，产业数字化已是大势所趋，而元宇宙则有望带动金融机构进行深层次的业务思考与服务升级。

　　工信部工业互联网区块链重大项目评审专家、中国移动通信联合会区块链专业委员会主任委员陈晓华在接受《证券日报》记者采访时表示，过去数年间，银行的商业模式和服务形态已逐渐从线下实体转向虚实互补。在全球数字化转型浪潮下，发展金融科技，加快数字赋能，逐步迈向智慧银行、数字银行，已成为数字经济时代下银行业发展的重要方向，而元宇宙概念毫无疑问为银行业提供了新思路。

　　“元宇宙与未来经济社会的结合，有可能产生出与当下完全不同的经济模式和增量市场空间。因此，商业银行等机构在元宇宙上进行一定的研究和应用探索是必要的。目前，银行已探索虚拟数字人，在智能客服和智能营销等场景应用，实现了降本增效。”零壹研究院院长于百程对记者表示。

　　　“元金融”下

　　银行业变革巨大

　　“元宇宙银行”是银行数字化转型行之有效的实现方式。当前，在元宇宙概念冲击下，银行率先在虚拟数字人等领域发力。中国通信工业协会区块链专委会轮值主席、《链改：区块链中国思维》作者朱幼平表示。

　　朱幼平进一步表示，虚拟数字员工能够准确完成银行交易场景的自助应答、业务办理、问题处理、品牌代言、直播带货、专家咨询、风控合规等全流程服务，从而有效提升金融产品服务品质，实现降本增效的作用。未来应该有更多的金融机构布局探索此赛道。

　　清华经管中国金融研究中心特约研究员张春子对《证券日报》记者表示，从长远看，随着元宇宙体系的逐步建立和健全，将对金融业传统运营模式产生颠覆性影响。“未来三年到五年，银行在元宇宙开发和应用方面，预计重点在向客户提供全天候金融服务、客户互动模式重构、线上线下数字孪生、为客户实时定制极致化和个性化的金融服务、促进数字金融市场和数字财富的发展等。”

　　张春子认为，随着元宇宙基础设施建设的逐步完善、客户数量和需求不断增加，银行通过元宇宙银行可以向客户提供更多个性化、综合化、虚拟化的产品和服务。客户感知、连接、服务能力的提升是打造金融元宇宙的三大核心赛道，银行等金融机构在此领域投资大有可为。

　　通联数据资深行业研究专家汪敏认为，元宇宙有望在交互和体验等方面带来革命性变化。在移动互联网时代，社交网站建立了人与人的连接。下一个时代，在5G、AI等基础技术以及硬件产品支持下，连接的媒介将发生革命性变化，通过VR/AR设备，将在虚拟世界建立连接，虚拟世界与物理世界融合，元宇宙远期有望把现实世界的各种服务场景迁移到虚拟世界中，深刻影响银行的服务内容和服务方式。

　　“未来，元宇宙思维和技术创新将对金融发展产生深刻影响。”中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉对记者表示，元宇宙对传统银行业有三方面影响：一是元宇宙强调沉浸式的金融客户陪伴，银行面临如何利用元宇宙的技术给客户提供更好的体验，增加客户黏性；二是元宇宙强调研发无感体验金融产品，对银行风控体系带来挑战，包括网络安全、身份识别和数据安全等方面；三是元宇宙强调数字市场和现实世界的交互，对银行的产业生态和场景嵌入带来挑战，涉及银行的业务模式、管理模式、组织架构等方面的变革。

　　欧阳日辉进一步表示，未来银行发展元宇宙有两条路径：一是银行紧跟元宇宙渗透的步伐和路径，支持元宇宙发展，同时拓展银行自身的发展空间；二是银行可以顺应产业数字化和元宇宙的方向去进行场景金融延伸，或能连接更广泛的客群，探索元宇宙世界的金融场景。

　　银行搭建“元宇宙”

　　道阻且长

　　元宇宙为商业银行的数字化转型提供了新的想象空间，不过银行业想要搭建真正的“元宇宙”还有很长的路要走。

　　“元宇宙的主要挑战集中在三个维度：一是核心技术的创新还有很长的路要走，现实世界与数字世界结合技术还有很多需要突破；二是元宇宙的业务模式和盈利模式仍然不明晰，如何做到既降低技术应用成本，又打造可持续发展的商业模式是最重要的问题；三是元宇宙的经济价值还不够明显，必须通过制定一系列规则，确保元宇宙技术赋能实体经济数字化转型、赋能数字经济规范发展，赋能高品质的数字生活，而不是走向反面。”欧阳日辉表示。

　　陈晓华认为，就当前元宇宙技术进展与生态建设来看，元宇宙给银行带来的仍然是对现有技术和服务的一种补充或场景延伸，且距离大规模商业化推广仍有一定距离，还需相关从业者着眼数字经济，持续进行数字化的探索和迭代创新，确立更多具有强匹配度的应用场景。

　　蒋照生表示，元宇宙是银行等金融机构探寻业务增长源的一个重要载体，但未来金融服务的核心依旧在于用户体验和客户需求。银行等金融机构应当持续提升自身的数字化运营能力和数字风控能力，加强对金融产品和服务的理解和打磨，在安全可控的前提下，为客户制定更加精准和个性的金融服务方案。

　　张春子认为，年轻客户是潜力股，未来银行的年轻客户群体更可能沉浸于元宇宙线上应用和社交，谁能够更有效地满足年轻人的需求，谁就能占领竞争制高点。银行应顺应数字经济发展特别是产业数字化和元宇宙发展方向，积极通过构筑更具有吸引力的场景金融生态，抓住更广泛的年轻客群的“心”。

　　张春子进一步表示，一是加大在金融科技、虚拟数字员工和数字资产等方面的投资和建设力度，推进数字资产的发行、交易和存储等服务。二是实施创新发展战略，增强银行运营的敏捷性和灵活性，重塑业务模式，加快运营转型，走向“极致数字化”。要开发适合年轻群体的金融产品，打造符合年轻客户群体的服务理念。发展网络化、社交化的产品，增强在网络端和移动端的宣传投入，在针对年轻人的金融产品和服务中增加一些更加具有潮流时尚的元素。三是有效控制元宇宙金融发展中的风险。在客户融资方面，银行要保持稳健冷静的经营风险。从互联网发展的历史看，目前布局元宇宙的企业在未来大部分会因为各种原因被市场淘汰，真正能够存活下来的公司，往往会在数年后成为世界性科技巨头，银行要有鉴别判断能力。

　　汪敏提醒，银行等金融机构要注意的是，不管采用何种科技，金融和金融机构的本质属性不会改变，银行等金融机构要遵循金融和金融机构的本质属性。此外，在引用新技术的时候，要警惕元宇宙道德伦理监管真空，注意保护数据隐私和数据安全。