提信心降负担　存量首套房贷利率调整启动

　　9月25日，存量首套住房商业性个人住房贷款利率水平下调在全国范围内全面启动。多个银行表示，对于参考贷款市场报价利率(LPR)定价的存量浮动利率首套房贷款，各银行于今日主动批量调整贷款利率，无需借款人额外操作，“二套变首套”借款人还需自行申请。在此背景下，受益于“认房不认贷”政策利好的购房人贷款利率将下调，房贷负担将大幅降低。

　　一位接近监管部门的相关人士表示，存量首套房贷利率调整后，逾4000万户、上亿居民的财务负担会有明显下降，平均降幅约为0.8个百分点。以100万元、25年期、原利率5.1%的存量房贷为例，假设房贷利率降至4.3%，可节约借款人支出每年超5000元。

　　25日一早，中、农、工、建、交等各大银行相继发布存量首套住房贷款利率批量调整的公告。以中国建设银行为例，将根据前期公告的规则对符合调整条件的存量住房贷款进行统一批量调整，调整后的利率当日立即生效，用户可通过手机银行App、“建行智慧个贷”小程序等渠道的“存量房贷利率调整”功能查询利率调整结果。

　　易居研究院研究总监严跃进表示，可以看到，政策落地第一天，市场情绪积极，大家对于国家这项惠民政策非常支持，对于房地产市场的信心进一步增加。

　　“我们之前和今天都给客户发了信息。今天好多人电话咨询，估计明天开始会有很多客户前来办理利率调整业务。”广东一位个贷经理说。

　　广州黄埔贝壳的黄经理介绍，这次存量房贷利率调整最大的受益群体是2021年贷款买房的人。贝壳2021年10月8日给广州购房者的利率一览表显示，当时首套按揭住房贷款利率最高为5.95%，即LPR上浮130基点。如按照合同发放日为调整日期，9月25日调整后，贷款利率调整为LPR上浮0基点，最低可到4.2%。

　　上海方面，上海市民魏女士符合“二套转首套”的存量房贷利率调整政策。2022年她置换了一套商品房，由于有过贷款记录，被认定为“二套房”。此次利率调整后，魏女士每月可以少还1400元，30年相当于减少了50多万元的利息支出。

　　利率下调，也让一直在考虑是否要提前还款的王先生打消了这个念头。王先生也享受到存量房贷利率下调的红利。2019年他在山东德州购买一套住房，贷款利率为LPR上浮83.5个基点，即5.685%，期限30年。政策落地后，其利率可降至4.3%。王先生表示，如果提前偿还全部贷款，不仅要清空家庭存款，还要找父母和亲友筹集一部分，极大影响生活质量，这次利率一下调，就不打算提前还款了。

　　中指研究院市场研究总监陈文静表示，存量房贷利率下降有助于降低居民负担，提升居民消费意愿，同时也有利于促进部分改善性购房者入市。对于商业银行而言，降低存量房贷利率亦可在一定程度上减缓居民提前还贷情况。

　　“8月底，多部委出台多项政策组合拳，各地政策落地节奏加快，对购房者情绪带动明显，但受前期政策尺度不同、市场基本面及房价预期不同等因素影响，城市表现分化，部分核心城市政策效果逐渐显现。”陈文静说。

　　中指数据显示，从周度销售情况来看，北京、上海、广州、苏州等城市新房周度网签数据已连续两周环比增长。9月18日至24日，北京、上海新房销售套数环比翻倍增长，广州、苏州环比分别增长17.3%、71.6%。

　　招联首席研究员董希淼表示，下一步，商业银行应采取多方面措施，开源节流，精细管理，减缓存量房贷利率调整对利润和息差的影响。例如，进一步降低存款利率，优化负债产品结构和期限结构，继续从负债端压降成本;加大信贷投放力度，在风险可控的前提下提升高收益资产占比，进而提高资产端收益;大力发展财富管理等业务，提高非利息收入，丰富多元化盈利来源，对冲利息收入下滑;加强内部管理，提高精细化管理水平，压降成本收入比，向管理要效益。此外，还要严格实行全面风险管理，加快处置不良资产，努力保持发展的稳健性和持续性。