发展分化显著 现金收付业务 将长期存在

　　作为银行业深化改革的重要突破口，首批5家试点民营银行是在2014年获批组建，分别是深圳前海微众银行、上海华瑞银行、天津金城银行、浙江网商银行、温州民商银行。

　　当前，民营银行设立已由试点转为常态化。截至目前，全国已有19家民营银行开业。除了上述5家首批试点银行，其他14家分别是：湖南三湘银行、重庆富民银行、四川新网银行、北京中关村银行、吉林亿联银行、武汉众邦银行、福建华通银行、威海蓝海银行、江苏苏宁银行、梅州客商银行、安徽新安银行、辽宁振兴银行、江西裕民银行、无锡锡商银行。

　　综合央广网、经济日报、上海证券报等

　　两家民营银行 停办现金业务

　　近日，北京中关村银行在官网公告表示，该行将于2022年4月1日起停办现金收付业务，停办渠道包括营业网点柜面和该行ATM机自助渠道。该银行表示，自4月1日起，客户可通过该行手机APP、营业网点办理除现金收付以外的其他各类业务；的确需现金服务的，客户可通过该行转账至他行办理，该行免收转账手续费。

　　早在1月初，还有一家北方地区的民营银行——辽宁振兴银行也发布过类似公告，表示将于2022年3月1日起停办柜面现金存取款、零钱兑换、残损币兑换、自助设备存取款等现金业务。该行同时表示，如果客户持有该行借记卡，可继续在带有“银联”标识的他行ATM机办理现金取款业务，也可以通过该行手机银行等渠道办理资金转账业务。

　　上述业务调整的原因，均是与两家银行数字化转型、加码线上业务力度相关。这其实比较容易理解——数字化时代，银行业的平均离柜率逐年升高，业务线上化趋势明显。

　　根据中国银行业协会统计数据，截至2020年，我国银行业金融机构离柜交易达3708.72亿笔，同比增长14.59%，行业平均电子渠道分流率为90.88%。其中，手机银行交易达1919.46亿笔，同比增长58.04%。

　　除此之外，民营银行自其诞生以来还有其特殊性，在定位上主要聚焦中小微企业、“三农”和社区等薄弱领域金融服务，与现有银行实现错位竞争，互补发展。而且，在“一行一店”原则下，大部分民营银行本就未设物理网点。

　　“出现民营银行停掉柜面现金相关业务，并不是什么突然的事。”复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼告诉记者，今后民营银行经营业务种类差异会更大，专注某个细分领域的民营银行会越来越多，这些都会由市场、由银行自身决定。

　　民营银行

　　发展分化显著

　　在利率市场化过程中，民营银行无法像大型银行那样依赖存贷利差、依靠垄断牌照生存，而且民营银行只能设立一家线下网点，客户积累少，揽储渠道窄，负债端主要靠同业融资，成本较高。目前国内19家民营银行资产总额超过万亿元，经营可谓是“几家欢喜几家愁”，头部效应明显。除了微众银行、网商银行等走出差异化发展路径，形成了各自特色并实现盈利外，大部分民营银行发展难言乐观。

　　微众银行是首个资产规模超过3000亿元的民营银行。根据该行2020年年报显示，该行实现营业收入198.8亿元，同比增长33.7%，净利润同比增长25.5%，接近50亿元。截至2020年末，微众银行资产总额3464亿元，较年初增长19%。

　　网商银行2020年数据远不及微众银行，但2021年业务发展大步赶上，不仅资产规模突破3000亿元，业绩也企稳。根据公开信息，2021年前三季度，网商银行实现营收100.83亿元，同比增长62.63%；净利润17.89亿元，同比增长108.02%；截至2021年9月30日，该行资产总额为3744.15亿元，较2020年末增长20.29%；负债总额为3572.17亿元，较2020年末增长20.16%。

　　近期披露2021年全年业绩的苏宁银行，资产规模首次突破千亿元，也是第三家资产规模突破千亿的民营银行。2021年，该行实现营业收入、净利润分别为33.5亿元、6.2亿元，分别同比增长19.62%、45.20%。

　　其他绝大多数民营银行，就真可谓是“小”银行，资产规模都在1000亿元以内。

　　还有部分民营银行，高管团队变换频繁，经营也面临不小的考验。特别是最近这几年，受互联网存贷款监管政策影响，不少民营银行日子并不好过。

　　对银行而言，存款是立行之本。有存款，才有更好的信贷投放能力。此前就有民营银行管理层人士表示，负债的来源渠道还是民营银行发展的首要问题。

　　例如，福建华通银行，2021年前三季度增利不增收，资产负债双双缩水，存款大幅下滑。截至2021年9月末，该行资产总额为167.67亿元，较2020年末下滑25.82%，其中各项贷款余额为86.14亿元，较2020年末下滑31.10%；负债总额为146.19亿元，较2020年末下滑28.36%，其中一般性存款余额为103.57亿元，较2020年末下滑28.28%。

　　现金收付业务 客户需求较少

　　近年来，在银行业数字化转型的大背景下，银行等金融机构线上交易笔数和额度不断增加，而线下业务交易活跃度相对较低。

　　董希淼表示，商业银行开办或退出一项业务，会综合客户需求、服务能力和监管政策等因素进行决定。从客户需求看，这两家银行以服务小微企业为主，主要产品为信贷类产品，客户对现金收付业务需求较少。从服务能力看，民营银行受限于“一行一点”现状，不具备开展较多现金收付服务的能力，且现金收付业务成本较高，对民营银行经营构成压力。

　　中国社会科学院金融研究所金融科技研究室主任尹振涛表示，中关村银行和辽宁振兴银行作为民营银行，其服务定位在支持区域经济、中小微民营企业和普通金融消费者领域。

　　近年来，谋求向互联网银行转型也是民营银行发展的大趋势，部分互联网民营银行、直销银行甚至从一开始就没有推出现金收付业务，中关村银行与辽宁振兴银行未来是否也有此规划，值得关注。

　　尽管如此，停办现金收付业务也在一定程度上给储户办理现金业务带来不便。那么这两家银行取消现金收付业务是否合理？专家表示，民营银行停办现金收付业务是符合监管规定的。此外，目前部分中小银行为降低业务投入成本，开始减少线下网点数量，这是银行业数字化转型的一个大趋势。

　　现金收付业务

　　将长期存在

　　不过，对于一些企业和个人而言，现金收付业务仍是一种不可或缺的金融服务。对外经济贸易大学法学院教授、国际法系主任伏军表示，首先，在数字经济时代，监管机构可以允许一些现金结算业务规模不大的中小银行停办此类业务，尊重这些银行的经营自主权。其次，对于大型银行而言，由于这些银行的服务涉及更多的企业及个人，因此，监管机构在这些银行停办现金结算业务方面应当给予更多的限制，以确保现金收付业务向社区、社会的可持续提供。最后，出于银行之间公平竞争的考虑，应当采取立法或行政措施，对承载现金收付服务这一公共服务的银行，在审批创新业务或创新产品方面给予倾斜，鼓励银行继续为社区、社会提供现金结算服务，履行社会责任。

　　因此，这两家民营银行拟停办现金收付业务，在基本不影响客户业务办理的情况下，反而有助于集中更多资源满足核心客户的需求，为个体工商户提供更好的服务。未来，或将有更多的民营银行停办现金收付业务。但对我国银行业而言，现金收付业务将长期存在，用户不用担心。

　　在不少人眼里，去银行网点存取钱是银行的基本业务。有的老年人也不懂如何网上操作，如今突然宣布暂停，老年人存取款怎么办？对此，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示：“中老年人一般会选择大型商业银行。如果大型银行取消柜面现金业务，中央银行和银保监会会进行干预。即便有提升金融科技的诉求，(大型银行)也不能停止柜面的现金业务。”

　　值得关注的是，未来是否还会有别的银行停办现金收付业务呢？董希淼认为，小银行以取消现金业务来降低成本有其自身特殊性，但短时间内并不会出现大量银行跟进效仿的情况。

　　董希淼说：“这只是一个非常小的变化，不需要过度解读。这两家民营银行的业务规模都非常小，对具体的一项业务作出调整，这是自主经营能力的体现，也经过了金融管理部门的批准。它本身的现金业务需求小，不影响对客户需求的满足，不会影响对实体经济的服务。”